在中國，對于付款這件事，越來越多的人們已經習慣拿起手機掃一掃，或者打開手機讓商家掃一掃。甚至有些商家開始實現(xiàn)“刷臉支付”，對著攝像頭眨眨眼睛，錢就到賬了;也有商家實現(xiàn)了聲音支付，用戶以自己的嗓音確定支付，錢就到賬了……

許多城市居民能在手機支付寶中為水、電、燃氣、網絡等基礎生活保障付費，能在其中預約辦稅、保險、門票等一系列服務，能足不出戶轉賬，能在一個小小的APP中獲得公積金、養(yǎng)老金等上千項政務服務。人們對無現(xiàn)金社會的功能需求一直與日俱增，那些尚未實現(xiàn)的功能正被一點點填補。

從當初的構想出發(fā)，如何一步步走到了現(xiàn)在?本報記者走訪了螞蟻集團支付寶團隊，聽他們講述背后的故事。

“苦活累活是支付寶的命，別問值不值，就問要不要”

支付寶前民生服務小組員工高成杰還記得，2008年杭州華星時代廣場(當年支付寶辦公地點)樓下的銀行永遠人滿為患。一到中午，上班族們就開始排著長隊在這里等著繳納水費、電費。

支付寶團隊里發(fā)生過這么一件事：一位同事收到一張交警罰單后，開車去銀行繳費。排隊一個多小時終于交上了，出來一看，因為停車位置不好，又收到一張罰單——還得再去排一個多小時。

從2008年開始，支付寶投入了數(shù)十人，計劃將生活繳費業(yè)務，也就是水費、電費、燃氣費等，搬到網絡上來處理。最早打開局面很難，只能挨個機構去拜訪，最終通過艱難的談判，上海市電力局給出了積極響應。對接的負責人表示，傳統(tǒng)交電費麻煩、效率低，許多人都喜歡攢幾個月一起交，大大增加了電力局的資金回收成本。事實上，每一次催繳、停電、復電，無論對用戶還是電力公司都是不小的麻煩，作為當時全國互聯(lián)網普及程度最高的城市，上海決定試一試。經過幾個月的對接，上海市民終于可以在網上交電費了。

沒多久，杭州人就響應了。一家杭州媒體做的讀者調查顯示，61.7%的網友表示，如果支付寶推出相關業(yè)務，他們會嘗試。于是，2009年杭州成了第二個可以在支付寶上繳水電煤費用的城市。

但挨個城市、挨個機構推廣，速度是非常緩慢的。整整五六年的時間里，團隊幾十位員工奔波在全國各地，與省、市、縣等不同級別的水電煤機構打交道，一家一家對接，也只開通到了幾百家機構。業(yè)務開展得慢不說，支付寶內部質疑聲越來越大。有人說，這樣的業(yè)務太雞肋、太低頻、性價比太低。

時任螞蟻金服(現(xiàn)螞蟻集團)董事長彭蕾力排眾議，認為這樣的服務必須堅持做下去。“這些苦活累活別人看不上、不愿意做，但這恰恰就是支付寶的命。別問值不值，就問要不要。”

沒過多久，團隊來了新的負責人夏金波。他做的第一件事，就是在辦公室墻上掛一張中國地圖，去開公司管理層會議，也帶著中國地圖，他說：我們要占滿整個中國大陸。

團隊思路也打開了，他們發(fā)現(xiàn)，水電煤繳費都是通過銀行營業(yè)網點來代收的，那么銀行的各條通道能不能搬進支付寶?

就這樣，通過跟銀行合作，支付寶水電煤繳費業(yè)務一下子在很多城市打開了局面。在這樣的合作中，杭州銀行的員工程龍幫助支付寶從銀行接入到相關服務中。2014年，他干脆加入了螞蟻集團，成為螞蟻繳費業(yè)務負責人。

“我親眼見過支付寶開拓這個業(yè)務有多難，所以加入進來以后，我們去找到服務于公共事業(yè)繳費的系統(tǒng)服務商，加快了整個接入的速度。”程龍回憶，2014年，接入的機構量達到了過去6年的總和，之后發(fā)展速度更是越來越快。

最近一兩年，中國大陸幾乎所有地區(qū)，都已經可以通過支付寶繳納電費。

“外面冰天雪地，他們在暖暖的炕頭上就把電費交了”

程龍依然記得，2015年12月24日晚，黑龍江下起了大雪。那天白天，支付寶上線了黑龍江全省的電費繳費業(yè)務。在此之前，老百姓必須排隊去繳費。而當天晚上，“外面冰天雪地，他們可以在暖暖的炕頭上就把電費交了”。

“這個無現(xiàn)金社會，每一步都是我們自己摸索出來的。”程龍感慨。

事實上，2016年之后，這一進程得到了來自有關部門的大力支持。2016年，政府工作報告中明確要求，大力推行“互聯(lián)網+政務服務”，實現(xiàn)部門間數(shù)據共享，讓居民和企業(yè)少跑腿、好辦事、不添堵。各地政府也很快出臺了相關舉措，如浙江的“最多跑一次”改革等，無不將“互聯(lián)網+政務服務”作為重要抓手。

近幾年，很多時候是政府部門主動找到支付寶團隊，要求將某項業(yè)務上線。

一個例子是，浙江省直住房公積金在全國率先上線支付寶辦理提取等業(yè)務，就是省直住房公積金管理中心找上門來的，整件事也都是該中心催著他們在做。2018年3月26日，公積金提取等業(yè)務在支付寶正式上線。從這一天到5月4日，40天時間，僅杭州鳳起路辦事大廳就節(jié)省了10萬張A4紙。

在為居民省時省力的同時，這個團隊卻被支付寶內部笑稱“我有一群同事10年沒給公司賺過1分錢”，這倒不假，但基本民生服務的“互聯(lián)網+”變革，緊隨水電煤繳費之后，迅速步入快車道。如今，在支付寶中有上千項政務服務，覆蓋面非常廣。

更重要的是，在這個過程中，許多機構都認識到，互聯(lián)網政務服務并不只是個繳費通道，而是轉變了服務模式。

當然，相關服務還需要繼續(xù)推廣，比如水、燃氣服務，在支付寶上只覆蓋了全國的六七成，接下來都是最難啃的“硬骨頭”。

如今，“中國政務服務平臺”也已在支付寶上線，由國務院辦公廳主辦，面向個人和企業(yè)提供各類政務服務，是一個全國性、跨區(qū)域、跨部門的網上辦事平臺。作為該平臺移動端的重要入口，支付寶“中國政務服務平臺小程序”目前已接入46個國務院部門、32個地方政府的142萬項政務服務事項辦事指南以及近200項便民服務應用。

從移動支付到無現(xiàn)金出行，一個二維碼引發(fā)無限可能

伴隨著智能手機不斷普及和手機網速的提升，中國移動互聯(lián)網時代開啟。對于早已實現(xiàn)線上支付的支付寶來說，下一步該如何實現(xiàn)移動支付?

支付寶內部意見并不統(tǒng)一。2010年，時任支付寶無線事業(yè)部總經理的徐達，率領著幾十人的團隊，開始研究最早發(fā)端自日本的二維碼技術。2011年4月，二維碼支付首個小樣完成。3個月后，支付寶在廣州召開發(fā)布會，在國內首推二維碼支付。

但過程并非一帆風順，在經歷了重重困難后，隨著智能手機進一步普及、4G時代來臨等，“掃碼支付”實現(xiàn)的條件進一步成熟。2013年“雙12”電商購物節(jié)，支付寶高調在全國近100個品牌、2萬家門店推廣掃碼優(yōu)惠。隨后，微信等第三方平臺也推出相應功能。移動支付，就這樣有了明確的標準和入口。

而這，也是今天許多中國人習慣出門不帶現(xiàn)金后，最主要的線下支付方式。

但是二維碼帶來的變革不止于此。螞蟻出行業(yè)務負責人萬鵬回憶，正是因為有了二維碼這樣的基礎，他們想到，也許可以把這項技術應用在公共交通上。于是2016年下半年，他們走訪了很多公交、地鐵公司，發(fā)現(xiàn)行業(yè)普遍對急速的支付體驗有很高要求，只要突破這個難點，就有譜。技術上的突破很快完成，可以實現(xiàn)快速過閘或者上車。

時值二十國集團領導人杭州峰會前夕，在杭州市政府支持下，他們在杭州公交502路上做了試點。到2017年初，不足10人的小團隊正式成立。當年秋天，杭州市就實現(xiàn)了全城所有線路和車輛掃碼運行。

這項創(chuàng)新，不經意間還解決了公共交通領域的一個長期痛點。近些年，隨著網約車、地鐵等覆蓋面越來越廣，許多城市的公交公司逐年虧損，人力運營成本卻居高不下。在引入移動支付后，大大降低了成本。

杭州之外，武漢的試點也給了他們不少信心。當時，位于湖北武漢郊區(qū)的公交票務公司青山分公司點鈔點，是武漢全市5個公交點鈔點中最小的一個，每天清點處理1300余輛公交車上的零錢，每天晚上需要300人專門數(shù)零錢。移動支付大大降低了這一工作量。很快，除8000輛公交車外，武漢地鐵、輪渡等也開始支持移動支付。

如今螞蟻出行已經在超過1000個大中小城市落地，在經濟發(fā)達省份基本實現(xiàn)了全覆蓋，成為人們非常熟悉的出行支付方式。無現(xiàn)金支付帶來的不只是便利，還可以為公交、地鐵等公司“技術賦能”，比如實現(xiàn)客流分析、線路規(guī)劃，改善現(xiàn)有路網設置等。

不只交通，如今許多線下商戶都會有一個二維碼。這些商戶用二維碼收錢，用電子記錄賬單來進行對賬，通過電子錢包在網上進貨訂貨，通過電子記錄申請貸款……他們成為數(shù)字智能化市場工具的直接受益者。

一個二維碼，引發(fā)無限可能。

向“刷臉”邁進，向未來邁進，塑造全新生活方式

2015年3月，在德國漢諾威CeBit(國際消費電子信息及通訊博覽會)，包括德國總理默克爾在內的觀眾看著馬云僅通過刷臉，就從淘寶購買了一枚1948年的漢諾威紀念郵票。

從二維碼支付，到人臉、聲音等支付方式，正進一步將無現(xiàn)金社會的發(fā)展推向深入。越來越多刷臉支付的超市、餐廳出現(xiàn)，讓人們減少著對手機的依賴。

在這背后，是大量技術創(chuàng)新。從幾年前起，螞蟻金服旗下全球可信身份平臺ZOLOZ就承擔了其中一部分重任，這個分布在北京、杭州和美國堪薩斯三地工作的團隊，由來自十幾個國家的程序員組成，其中不乏前沿生物識別領域最權威的專家。剛開始，團隊嘗試過各種生物識別的可能方案，比如人臉、指紋、聲紋、掌紋、筆跡等，最終還是確定，人臉識別是最合適的。

2016年11月，全球領先的專利多級活體防攻擊算法上線，實現(xiàn)了人臉識別金融級的安全性。2017年，《MIT科技評論》發(fā)布了年度全球十大突破性技術榜單，支付寶的刷臉支付上榜。

北京大學數(shù)字金融研究中心主任黃益平研究發(fā)現(xiàn)，正是在移動支付狂飆突進的幾年間，從2011年到2018年，移動支付打破了傳統(tǒng)的東西部地區(qū)經濟增長和社會發(fā)展的鴻溝。具體到省市間的變化，比如2011年，移動支付覆蓋最高地區(qū)(上海)和最低地區(qū)(青海)之間的差距達50.4倍;而到2018年，移動支付覆蓋最高的北京和最低的西藏之間，差距已降至1.42倍。這意味著，從2011年到2018年，移動支付覆蓋率地區(qū)間差異極值縮小了近50倍。

事實上，無現(xiàn)金社會的優(yōu)勢遠不止于此。正是由于無現(xiàn)金支付的推廣，催生了共享單車等新興產業(yè)，推動了新型智慧城市。這是互聯(lián)網業(yè)界自主研發(fā)、自主改革的成果，也給世界提供了創(chuàng)新范本。

如今，“無現(xiàn)金”正成為中國人的生活方式，未來令人期待。

關鍵詞： 現(xiàn)金生活